Disdetta anticipata polizza auto: come funziona

Disdetta anticipata polizza auto: come funziona
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di | 27-02-2019 | Auto, RC Auto

Avete intenzione di disdire la vostra assicurazione auto prima della scadenza del contratto ma non siete sicuri se ci saranno penali di recesso da pagare o meno? Se non siete soddisfatti del servizio o delle condizioni contrattuali offerte dalla vostra compagnia assicuratrice, voler procedere a una disdetta anticipata polizza auto è, a nostro parere, più che lecito. Tuttavia, bisogna prestare attenzione ai tempi e alle modalità della procedura di disdetta proprio per evitare di pagare onerose penali di recesso. La materia è abbastanza complessa e necessita di alcune distinzioni. Le assicurazioni auto hanno, in genere, una durata annuale. Può succedere però che l’assicurato voglia recedere prima della scadenza naturale del contratto di assicurazione per motivi diversi. Può accadere che il proprietario dell’auto voglia vendere il veicolo o rottamarlo; che la vettura venga rubata o che vada a fuoco; che l’intestatario della polizza venga a mancare. Oppure, più semplicemente, non si è più soddisfatti delle condizioni contrattuali e si voglia stipulare un’assicurazione auto più conveniente. Qualunque sia la vostra situazione, per evitare di pagare inutili e onerose penali, occorre che sappiate la differenza tra il diritto di ripensamento o recesso e la disdetta vera e propria. Quest’ultima, in particolare, può essere richiesta alla fine della scadenza naturale del contratto e concessa dalla compagnia assicuratrice senza il pagamento di nessuna penale grazie all’abolizione del tacito rinnovo introdotto dalla Legge Bersani oppure in corso di contratto. In quest’ultimo caso, fatta eccezione per alcune situazioni particolari, l’assicurato è obbligato a pagare una penale di recesso il cui importo viene stabilito dal contratto stesso. Ecco una guida completa ed esaustiva della disdetta anticipata polizza auto.

Sommario

Disdetta anticipata polizza auto: il diritto di ripensamento

La prima distinzione da fare è quella tra disdetta e ripensamento. Anche se entrambi i termini indicano la chiusura di un contratto in essere, giuridicamente le due espressioni hanno un diverso significato. Fare una disdetta significa chiudere un contratto in essere alla sua scadenza naturale per impedire che questo si rinnovi automaticamente comunicando alla compagnia assicuratrice, entro i termini stabiliti, la propria volontà di estinguere il contratto. Il diritto di ripensamento, invece, indica il diritto del consumatore a recedere da un contratto senza pagare penali di recesso. Il diritto di ripensamento da parte del consumatore e’ un istituto giuridico recente che nasce con la diffusione sempre più’ massiccia della vendita online di prodotti assicurativi tra cui le polizze auto. La legge di riferimento e’ il D.lgs 385/93 art. 125 ter e il più recente Decreto 21/2014 che ha innalzato i termini per esercitarlo. Con diritto al ripensamento ci si riferisce quindi al recesso unilaterale da parte del consumatore o della compagnia assicuratrice senza l’obbligo di comunicare il motivo e senza il pagamento di penali. Attualmente, in merito alla disdetta anticipata polizza auto, il diritto di ripensamento senza penali, può essere esercitato fino a 14 giorni dopo la stipula della polizza RC Auto o dalla data in cui l’assicurato ha ricevuto la documentazione relativa al contratto di assicurazione. Quale e’, tuttavia, la condizione che permette questo tipo di disdetta anticipata polizza auto senza il pagamento di penali e senza l’obbligo di fornire una motivazione? La condizione necessaria è la stipula dell’assicurazione RC Auto a distanza. Ogni volta che si stipula un contratto online, al di fuori di un punto vendita fisico, il consumatore può usufruire del diritto di ripensamento conosciuto anche come diritto di recesso. Tale diritto consente di disdire anticipatamente la polizza auto inviando una raccomandata con ricevuta di ritorno alla compagnia assicuratrice entro 14 giorni dalla stipula di tale contratto, senza obbligo di comunicare il motivo e senza penali. La raccomandata da inviare deve contenere, ovviamente, le informazioni sul prodotto acquistato, le generalità del cliente e la volontà esplicita di recedere. La comunicazione tramite raccomandata può essere sostituita dall’invio della disdetta tramite fax o posta elettronica se queste opzioni sono previste nel contratto. E’ importante sapere che non si tratta esattamente di recesso senza penali: la compagnia infatti trattiene in ogni caso l’imposta sostitutiva dell’IVA (dal 9 al 16% del premio totale in genere), il contributo destinato al Servizio Sanitario Nazionale (10,50% del premio) e la quota pari ai giorni in cui il cliente ha usufruito della copertura assicurativa. Ricordiamo, infine, che, affinché il diritto di recesso sia esercitabile, il contratto assicurativo deve avere una durata complessiva maggiore di sei mesi. Nel caso di assicurazioni di breve validità, come ad esempio le polizze temporanee auto o moto di durata inferiore a 180 giorni, il diritto al ripensamento non può essere esercitato.

Disdetta anticipata polizza auto: il recesso

Cosa bisogna fare quindi quando sono trascorsi i 14 giorni per esercitare il diritto al ripensamento, ma non si vuole aspettare la scadenza naturale del contratto per passare ad un’altra compagnia assicuratrice senza pagare penali? In questo caso, a meno che non ci si trovi in situazioni particolari, la disdetta anticipata polizza auto senza il pagamento della penale di recesso non e’ possibile. Prima di tutto, se alla scadenza naturale del contratto si può cambiare assicurazione senza alcuna comunicazione, per il recesso anticipato della polizza auto vale ancora la disdetta formale. L’assicurato che non può più usufruire del diritto al ripensamento dovrà quindi inviare una raccomandata con ricevuta di ritorno alla compagnia assicuratrice in cui si comunica formalmente la propria volontà di estinguere il contratto. Questa disdetta anticipata polizza auto comporterà però il pagamento del premio goduto fino alla disdetta; l’imposta sostitutiva dell’IVA e la quota riservata al SSN oltre alla penale di recesso il cui importo varia da un’assicurazione all’altra. A proposito della penale di recesso, sappiate che l’assicuratore è tenuto a informare il consumatore della sua presenza e del suo importo al momento della sottoscrizione del contratto. Quando la disdetta anticipata polizza auto è invece gratuita? Nel caso della rottamazione del veicolo, di un furto, incendio o decesso dell’assicurato.

Quando disdire l’assicurazione auto?

In conclusione, procedere a una disdetta anticipata polizza auto, è altamente sconsigliabile a meno che non ci si trovi in una di quelle situazioni particolari in cui il recesso è gratuito come la vendita, la distruzione, l’esportazione all’estero, la cessazione della pubblica circolazione o la demolizione della vettura. Un altro caso in cui è possibile il recesso anticipato gratuito della polizza auto è l’eventuale comportamento scorretto da parte della compagnia assicuratrice come l’aumento del premio o il mancato invio dell’attestato di rischio. Fatta eccezione per questi casi particolari, che devono comunque essere documentati formalmente, sconsigliamo di recedere anticipatamente dal contratto di assicurazione auto. Ricordiamo, infine, che l’attestato di rischio matura nel corso dei 12 mesi di assicurazione e la compagnia non può rilasciarlo se questi non vengono completati. In mancanza di questo attestato la nuova compagnia sarà obbligata ad assicurare il veicolo in categoria bonus-malus 18, la più costosa.

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