Chi ha un mutuo può fare da garante?

Stai provando a chiedere un mutuo ma la banca ti ha chiesto un garante ma le persone che conosci hanno già un mutuo, quindi ti sei chiesto se chi ha un mutuo può fare da garante. Scopriamolo insieme.

Richiedere un mutuo è una scelta spesso obbligata se si vuole acquistare la prima casa. La banca, inoltre, chiede molte garanzie alla persona che lo richiede perché deve avere una certa sicurezza che il credito concesso gli venga rimborsato. Tra queste spesso troviamo la figura del garante.
Ma chi ha un mutuo può fare da garante?
Scopriamo insieme cosa succede se un garante ha un mutuo a sua volta.

Sommario

• Come scegliere tra tasso fisso e tasso variabile
• Come rinegoziare il mutuo
• Guida alla scelta del mutuo
• Tutte le guide sui Mutui

Prima di entrare nel vivo dell’articolo e rispondere alla domanda: “Chi ha un mutuo può fare da garante?” vediamo chi è questa figura.

In generale possiamo dire che il garante è la persona che si sostituisce al mutuatario principale nel caso in cui quest’ultimo non riesca a pagare le rate del mutuo, o prestito. Spesso come figure garanti troviamo i genitori che aiutano i figli nell’acquisto della casa.
Per far si che la banca lo accetti, il garante deve fornire delle garanzie che principalmente sono di due tipi:

• reali
• personali

Essere garante per il mutuo comporta anche dei rischi, per questo consigliamo di valutare bene tutte le condizioni prima di accettare.

Le garanzie reali sono quelle che gravano su beni mobili o immobili. Tra queste l’ipoteca è di sicuro la più conosciuta e più usata, soprattutto nel caso di finanziamenti dalle somme elevate.
L’ipoteca è in sostanza una garanzia su un bene immobile, come una casa. Il lato positivo dell’ipoteca è che il proprietario può continuare ad usufruire del bene. Infatti, la banca, o istituto finanziario, può “aggredire” il bene solo nel caso di mancato pagamento.
Infine ricordiamo che l’ipoteca deve essere iscritta in un pubblico registro alla presenza di un notaio.

Altra garanzia reale è il pegno. Al contrario dell’ipoteca il bene che può fungere da pegno è mobile e deve essere consegnato al creditore. In questo caso i beni possono essere crediti, titoli o anche somme di denaro. Infine, il pegno non deve essere iscritto in nessun registro.

Il privilegio è diverso sia dall’ipoteca che dal pegno, infatti è stabilito dalla legge a tutela di alcune categorie di crediti.

Queste garanzie si distinguono dalle precedenti in quanto gravano su un soggetto terzo. Queste sono la fideiussione e l’avallo.
La fideiussione ad oggi è la garanzia personale più frequente. Questa consiste in un soggetto, fideiussore, che garantisce per l’obbligazione di un’altra persona, come nel caso di un mutuo. Ne consegue che il fideiussore è obbligato a subentrare al pagamento se il il debitore principale non può più pagare.
L’avallo è in disuso e sempre più raro. Questa garanzia consiste in una cambiale che rappresenta il debito e che viene firmata anche dal terzo garante.

La risposta  è si, ma con alcune condizioni.
Infatti, il patrimonio del garante deve soddisfare la banca. Questo vuol dire che il suo patrimonio, che ha già un mutuo, deve essere superiore alla somma di entrambi i mutui o prestiti.
Ecco un esempio. Una persona che ha un patrimonio totale, quindi beni immobili e mobili, di € 200.000, un mutuo per il valore di € 100.000 e gli viene chiesto di fare da garante per un mutuo di € 50.000. Quindi, la somma totale dei mutui di cui si fa carico equivale a € 150.000. In questo caso la banca non dovrebbe avere problemi nel concedere il mutuo poiché il patrimonio complessivo supera il valore dei mutui.
Se, invece, il patrimonio complessivo del futuro garante è pari alla somma dei due mutui la banca potrebbe rifiutarsi di concedere il mutuo. Questo perché esistono altre spese da valutare sul finanziamento.

In conclusione, chi ha un mutuo può fare da garante purché il suo patrimonio e reddito siano sufficienti a coprire il mutuo, o prestito, del quale è garante e di quello di cui è mutuatario.

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