Mutuo ipotecario prima casa: come funziona

Cos'è e come funziona un mutuo ipotecario? Quali sono le caratteristiche e i vantaggi? Scopri di più con la guida di ComparaSemplice

Il mutuo ipotecario prima casa è la prima scelta per tantissime giovani coppie e famiglie che desiderano acquistare la loro prima dimora. Perché si dice “ipotecario”? Scopriamo insieme questo mutuo prima casa e il suo iter.

Il mutuo ipotecario prima casa: cosa è

Il mutuo ipotecario rappresenta una delle forme più diffuse di finanziamento a medio-lungo termine, che dura in genere da 5 a 30 anni e viene utilizzato principalmente per l’acquisto, la costruzione o la ristrutturazione di un immobile. Questo strumento finanziario viene definito “ipotecario” in quanto prevede l’iscrizione di un’ipoteca sull’immobile stesso, fungendo da garanzia per l’istituto di credito erogante.

Durata e importo finanziabile di un mutuo ipotecario

Il mutuo ipotecario prima casa è un contratto tra due parti dove il mutuante consegna al mutuatario una somma di denaro, fissando le condizioni della restituzione, specificando il tempo entro il quale va restituita e gli interessi per il prestito. La somma di denaro può essere erogata da una banca o da un altro istituto di credito.

La durata di un mutuo ipotecario varia generalmente da 5 a 30 anni, con possibilità di estensione in base alle politiche della banca e alle esigenze del mutuatario. L’importo finanziabile può coprire fino all’80% del valore dell’immobile; tuttavia, in determinate circostanze e con garanzie aggiuntive, è possibile ottenere finanziamenti fino al 100% del valore dell’immobile. Questo tipo di mutuo è spesso agevolato, proprio per garantire più facilmente l’accesso al credito alle famiglie che desiderano acquistare un immobile.

Tipologie di tasso di interesse dei mutui ipotecari

Esistono diverse tipologie di tasso d’interesse applicabili ai mutui ipotecari:

• Tasso Fisso: L’importo della rata rimane costante per tutta la durata del mutuo, offrendo stabilità e prevedibilità nei pagamenti.
• Tasso Variabile: La rata può variare nel tempo in base all’andamento di specifici indici di riferimento, come l’Euribor.
• Tasso Misto: Combina caratteristiche del tasso fisso e variabile, permettendo al mutuatario di passare da un tasso all’altro in determinati periodi prestabiliti.

Perché ipotecario?

Quando si fa richiesta di un mutuo prima casa, chi eroga la somma di denaro deve avere una garanzia circa la solvibilità del suo credito. L’ipoteca immobiliare serve proprio a questo. Non ultimo, il mutuo ipotecario ha l’obbligo di aggiungere una polizza casa.

Nell’atto pubblico di ipoteca, stipulato di fronte a un notaio, vengono definiti:

• la somma di denaro richiesta
• le modalità di rimborso
• le rate mensili
• gli interessi

Procedura per l’Ottenimento di un Mutuo Ipotecario

Valutazione della Capacità Creditizia

Prima di concedere un mutuo, la banca esprime un parere di fattibilità, ovvero valuta attentamente la capacità di rimborso del richiedente, analizzando reddito, situazione lavorativa, eventuali altri finanziamenti in corso e storico creditizio.

Con il parere di fattibilità la banca che eroga il mutuo deve verificare che sarete in grado di gestirne le rate, sia mensilmente sia nel lungo periodo. Uno stipendio fisso e un contratto a tempo indeterminato sono di solito i migliori supporti per la richiesta di un mutuo, ma per fortuna non sono gli unici.

È fondamentale che la rata del mutuo sia sostenibile rispetto al reddito netto mensile, generalmente non superando il 30-35% dello stesso.

Questa prima verifica viene fatta per autocertificazione. Senza perdere eccessivamente tempo in scartoffie, bisogna documentare entrate, rendite e fare un primo check con la banca. Solo dopo si avvierà l’istruttoria, cioè il passaggio di documenti che testimoniano lo stato patrimoniale, il reddito e lo stato di famiglia.

Documentazione Necessaria

Sono previsti documenti necessari per la richiesta del mutuo e avvio della pratica. Tra questi rientrano:

• Documenti Personali: Carta d’identità, codice fiscale, certificato di residenza e stato di famiglia.
• Documentazione Reddituale: Ultime buste paga, dichiarazione dei redditi, contratto di lavoro o attestazione di redditi da lavoro autonomo.
• Documentazione dell’Immobile: Atto di provenienza dell’immobile, copia della proposta d’acquisto dell’immobile o del compromesso firmato, visura catastale, planimetria catastale e certificato di abitabilità.

Perizia e Istruttoria

La banca incarica un perito per valutare il valore dell’immobile e verificarne la conformità urbanistica e catastale. Successivamente, viene effettuata l’istruttoria, durante la quale si analizzano tutti i documenti presentati e si valuta la fattibilità del finanziamento.

Stipula del Contratto e Iscrizione dell’Ipoteca

In caso di esito positivo dell’istruttoria, si procede alla stipula del contratto di mutuo davanti a un notaio. Contestualmente, viene iscritta l’ipoteca sull’immobile a favore della banca, quale garanzia del finanziamento erogato.

Costi Associati al Mutuo Ipotecario

Oltre al rimborso del capitale e degli interessi, il mutuatario deve considerare diversi costi aggiuntivi:

• Spese di Istruttoria: Commissioni richieste dalla banca per l’analisi e la gestione della pratica di mutuo.
• Spese di Perizia: Costo per la valutazione dell’immobile effettuata dal perito incaricato.
• Spese Notarili: Onorari del notaio per la stipula del contratto e l’iscrizione dell’ipoteca.
• Imposte: Tasse previste per legge, come l’imposta sostitutiva sul mutuo.
• Assicurazioni: Polizze obbligatorie, come l’assicurazione incendio e scoppio sull’immobile ipotecato.

Perché scegliere un mutuo ipotecario: i vantaggi

Scegliere per un mutuo ipotecario offre numerosi vantaggi:

• Tassi d’Interesse Competitivi: Grazie all’ipoteca come garanzia, le banche possono offrire tassi più vantaggiosi rispetto ad altre forme di finanziamento.
• Possibilità di Detrazioni Fiscali: In determinate condizioni, è possibile beneficiare di detrazioni fiscali sugli interessi passivi pagati.
• Piani di Ammortamento Flessibili: È possibile scegliere tra diverse durate e tipologie di rimborso, adattando il mutuo alle proprie esigenze finanziarie.

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