Saldo e stralcio del mutuo ipotecario: cosa significa, come funziona

Quando sopravvengono difficoltà economiche, il pagamento delle rate di un mutuo per l’acquisto di casa può divenire difficile. Tanto da mettere a rischio esproprio l’abitazione ipotecata. A questo punto, però, non è tutto perso. È possibile ricorrere al saldo e stralcio del mutuo ipotecario. In questa guida vedremo cos’è e come funziona la riduzione del debito nei confronti della banca.

Sommario

Saldo e stralcio del mutuo significa:

Concessione della riduzione di somme a debito a persone fisiche in grave e dimostrabile difficoltà economica.

L’operazione si basa su un accordo contrattuale tra le parti (mutuante e mutuatario), che convengono sulla porzione di debito residuo da restituire in un’unica soluzione, per liberare il debitore da ogni altra pretesa relativa al finanziamento (liberando così anche l’immobile dall’ipoteca).

Si tratta di una soluzione eccezionale che, da una parte, dà modo alla banca di rientrare di buona parte del finanziamento, evitando di procedere con l’esproprio e la vendita all’asta dell’immobile, dall’altra, dà la possibilità al mutuatario di evitare la sottrazione dell’abitazione, proprio nel momento di estrema difficoltà economica.

Dopo aver trovato l’accordo sulla somma ridotta da versare, le due parti firmano l’accordo in presenza dei rispettivi legali.

Com’è facile capire, i vantaggi per un debitore sono molti: oltre a uscire da una posizione debitoria in un momento di problematicità dal punto di vista economico, pagando meno di quanto previsto dal piano di rimborso, si mette al riparo l’immobile (parzialmente ripagato) dall’esproprio. Dall’altra parte, è importante comprendere bene il funzionamento del saldo e stralcio. Sottolineiamo, dunque, che la somma concordata per la chiusura del mutuo deve essere versata in un’unica soluzione o in poche rate: operazione che richiede una disponibilità di liquidità che male si accorda con la situazione di necessità economica che serve da premessa per il saldo e stralcio.

Il rischio è che il debitore, per uscire dall’empasse restituendo la somma concordata, faccia ricorso a finanziamenti al limite della legalità (quando non superano tale limite). Ad ogni modo, chi volesse chiedere il saldo e stralcio del mutuo, dovrà prima trovare una fonte di finanziamento adeguato, per avere la certezza di possedere quanto necessario per rimborsare la somma oggetto dell’accordo (svincolo di denaro investito o altro). Si consiglia, comunque, di rivolgersi ad associazioni di supporto contro il sovra indebitamento per evitare di peggiorare la situazione finanziaria.

Qualora si arrivasse all’accordo tra le parti per il saldo e stralcio del mutuo venisse onorato da parte del debitore, la conseguenza sarebbe la chiusura della posizione debitoria nei confronti dell’istituto di credito e la cancellazione dell’ipoteca sull’immobile. Il debitore verrà altresì cancellato dalle liste dei cattivi pagatori gestite dal CRIF e dal CERVED.

Quanto tempo è necessario affinché la banca accetti o respinga la nostra domanda di saldo e stralcio del mutuo? Le tempistiche possono variare molto da banca a banca.

Per definire una somma da proporre per il saldo e stralcio del mutuo ipotecario è importante considerare che:

• Non esiste un minimo, ma… – Nonostante non esista una cifra minima stabilita per il saldo e stralcio di un mutuo, è affidato tutto alla contrattazione. Le banche, ad ogni modo, non accetteranno una percentuale di rimborso che non superi il 40% della somma dovuta.
• Bisogna fare prima i conti, poi la proposta – Prima di presentare l’offerta di saldo e stralcio sarà bene fare i conti delle reali disponibilità (o delle possibilità di finanziamento del debito) in modo da avere chiaro un piano di rientro dalla situazione di difficoltà. In questo ci si può far aiutare da persone esperte di onlus dedicate al sovra indebitamento.