{"id":4845,"date":"2017-03-21T17:00:34","date_gmt":"2017-03-21T16:00:34","guid":{"rendered":"https:\/\/www.comparasemplice.it\/informazioni\/mutui\/accollo-mutuo-cointestato-funziona-quali-rischi-comporta\/"},"modified":"2024-10-22T12:43:38","modified_gmt":"2024-10-22T10:43:38","slug":"accollo-mutuo-cointestato-funziona-quali-rischi-comporta","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.comparasemplice.it\/informazioni\/mutui\/accollo-mutuo-cointestato-funziona-quali-rischi-comporta","title":{"rendered":"Accollo mutuo cointestato. Come funziona e quali rischi comporta"},"content":{"rendered":"

Chi desidera risparmiare un po’\u00a0di soldi per acquistare casa potrebbe trovare un alleato prezioso nell\u2019accollo di un mutuo cointestato<\/strong>.<\/p>\n

Sommario<\/p>

  1. Cos'\u00e8 l'accollo del mutuo e quali sono i vantaggi<\/a><\/li>
  2. Accollo mutuo cointestato. Cosa \u00e8?<\/a><\/li>
  3. Come funziona?<\/a><\/li>
  4. Accollo mutuo cointestato. Tipologie<\/a><\/li>
  5. La liberatoria<\/a><\/li>
  6. L\u2019accollo del mutuo cointestato in caso di separazione<\/a><\/li>
  7. I rischi<\/a><\/li><\/ol><\/div><\/p>\n

    Cos’\u00e8 l’accollo del mutuo e quali sono i vantaggi<\/h2>\n

    L’accollo del mutuo \u00e8 una pratica\u00a0che consiste nell\u2019acquisto di un immobile su cui \u00e8 gi\u00e0 presente un\u2019ipoteca<\/strong> per un mutuo non ancora estinto. Chi vuole comprare una casa pu\u00f2 dunque adottare questa soluzione che permette di risparmiare sul mutuo <\/strong><\/a>e, nello specifico, sulle spese relative alle pratiche burocratiche e di istruttoria<\/strong> \u2013 pensiamo alle spese notarili, ipotecarie, peritali.<\/p>\n

    Un beneficio non trascurabile visto che, per un mutuo da 100 mila euro, i costi da sostenere possono arrivare fino ai 3 mila euro. Tuttavia non \u00e8 tutto oro quello che luccica e, nel caso in cui decidessi di optare per l\u2019accollo di un mutuo cointestato, dovrai fare molta attenzione ad alcuni aspetti verificando ad esempio il debito residuo del mutuo da accollarsi<\/strong> (quota capitale, quota interessi, durata e tipologia del piano di ammortamento del debito residuo), eventuali morosit\u00e0 del mutuatario precedente<\/strong>, possibili commissioni applicate dalla banca per il subentro<\/strong>. Insomma, se da una parte \u00e8 vero che l\u2019accollo di un mutuo cointestato pu\u00f2 far risparmiare un po’ di soldini, dall\u2019altra per\u00f2 pu\u00f2 portare anche sgradite sorprese. Per capire quali sono i vantaggi e gli svantaggi dell\u2019accollo di un mutuo cointestato, ecco una guida per orientarti a fare buoni affari.<\/p>\n

    Accollo mutuo cointestato. Cosa \u00e8?<\/h2>\n

    Si parla di accollo del mutuo cointestato<\/strong> quando ad essere intestatarie del contratto di mutuo sono pi\u00f9 persone. L\u2019esempio pi\u00f9 comune \u00e8 quello dei coniugi cointestatari di una casa, ma possono esserci casi in cui a essere cointestari del mutuo sono genitori e figli, due amici o una coppia di fatto. L\u2019accollo mutuo cointestato si verifica quindi quando uno dei intestatari del contratto di mutuo trasferisce all\u2019altro (che diventa l\u2019accollante) l\u2019onere del pagamento del mutuo prima che il debito con la banca (accollataria) sia stato estinto. Regolato dall\u2019articolo 1273 del Codice Civile<\/strong>, l\u2019accollo di un mutuo cointestato non \u00e8 altro quindi che il trasferimento del debito da un intestatario del mutuo all\u2019altro ed implica l\u2019impegno, da parte del nuovo soggetto, di rispettare tutti gli obblighi previsti dal contratto di mutuo stipulato dal suo predecessore (accollato). Formalmente l\u2019accollo inizia nel momento in cui viene firmato il rogito.<\/p>\n

    Come funziona?<\/h2>\n

    Trattandosi di un contratto di mutuo, l\u2019accollo di un mutuo cointestato viene formalizzato mediante rogito notarile<\/strong> in cui i soggetti coinvolti sono tre:<\/p>\n

      \n
    1. il soggetto accollatario, ossia la banca creditrice<\/li>\n
    2. l\u2019intestatario originario del contratto di mutuo, cio\u00e8 l\u2019accollato<\/li>\n
    3. il soggetto che subentra nel contratto di mutuo, ossia l\u2019accollante<\/li>\n<\/ol>\n

      In pratica, chi acquista l\u2019immobile paga una parte del prezzo del mutuo al venditore, mentre la restante parte viene saldata subentrando al proprietario originario della casa nel suo debito verso la banca, la quale continuer\u00e0 ad essere tutelata dalla stessa ipoteca iscritta quando \u00e8 stato erogato il finanziamento. La banca non pu\u00f2 opporsi all\u2019accollo del mutuo ma, nel caso in cui nel nuovo contratto di mutuo non sia presente una dichiarazione esplicita \u2013 la cosiddeta liberatoria<\/strong> – che affermi la liberazione del debitore originario da qualsiasi vincolo, questi continuer\u00e0 a restare obbligato in solido col terzo. Cosa significa questo? Significa che se il nuovo acquirente (accollante) non provveder\u00e0 a pagare il debito, sar\u00e0 l\u2019acquirente originario (accollato) a rispondere del mancato pagamento.<\/strong> Questo perch\u00e9 esistono due diverse tipologie di accollo del mutuo. Vediamo insieme quali.<\/p>\n

      Accollo mutuo cointestato. Tipologie<\/h2>\n

      L\u2019accollo del mutuo cointestato pu\u00f2 essere di due tipi.<\/p>\n

        \n
      1. l\u2019accollo cumulativo <\/strong>prevede che l\u2019acquirente originario (accollato) resti obbligato in solido insieme all\u2019accollante verso la banca. La conseguenza \u00e8 che se il nuovo debitore non dovesse adempiere ai suoi obblighi, il debito torner\u00e0 a ricadere sul debitore originario. In sostanza il vecchio debitore resta responsabile dei mancati pagamenti;<\/li>\n
      2. l\u2019accollo liberatorio <\/strong>svincola invece il vecchio debitore da ogni responsabilit\u00e0 trasferendo completamente il debito ed ogni altro obbligo al nuovo acquirente, l\u2019accollante.<\/li>\n<\/ol>\n

        Ovviamente, nel caso in cui decidiate di iniziare una pratica di accollo mutuo cointestato, accertatevi sempre che l\u2019accollo previsto sia del tipo liberatorio e non cumulativo.<\/p>\n

        La liberatoria<\/h2>\n

        Come abbiamo detto, l’accollo liberatorio prevede uno specifico benestare da parte della banca che svincola il vecchio debitore da ogni responsabilit\u00e0. Va effettuato prima del rogito notarile e prevede un iter molto simile a quello necessario per accedere a un nuovo mutuo. La banca, infatti, ha bisogno di verificare che il nuovo mutuatario, cio\u00e8 colui che si accolla il mutuo, abbia le carte in regola per saldare il debito. Di conseguenza, non verr\u00e0 concesso facilmente e in sede di inizio della pratica di accollo mutuo cointestato, \u00e8 consigliabile chiedere sempre l\u2019accollo con liberatoria. A questo punto la banca verificher\u00e0 la situazione reddituale del nuovo acquirente<\/a> e, a meno che le capacit\u00e0 di rimborso del subentrante non siano pari o superiori a quelle del cedente, la richiesta verr\u00e0 respinta. Nel caso in cui invece la banca decida per l\u2019accollo liberatorio, allora occorrer\u00e0 richiedere che nell\u2019atto redatto davanti al notaio, venga specificato l\u2019esonero del venditore da qualsiasi impegno economico.<\/p>\n

        L\u2019accollo del mutuo cointestato in caso di separazione<\/h2>\n

        L\u2019accollo del mutuo cointestato \u00e8 molto frequente in caso di separazione o di divorzio. Grazie all\u2019accollo del mutuo, infatti, il coniuge che rimane proprietario dell\u2019immobile ha la possibilit\u00e0 di mantenere le stesse condizioni del finanziamento cos\u00ec come stipulate in fase di firma del contratto di mutuo. Tuttavia, per poter adottare questa soluzione \u00e8 necessario prima di tutto che la separazione sia di tipo consensuale e, infine, che la banca che ha erogato il prestito nei confronti dei due coniugi accetti la soluzione di un accollo liberatorio. In questo caso occorrer\u00e0 pagare le spese notarili dovute per la cessione della quota casa<\/strong> corrispondente al 50% della propriet\u00e0 ad uno dei due coniugi e il pagamento delle imposte dovute per legge.<\/p>\n

        I rischi<\/h2>\n

        Come abbiamo detto, l\u2019accollo di un mutuo cointestato se da una parte consente di risparmiare, dall\u2019altra pu\u00f2 comportare dei rischi. Ecco un elenco degli aspetti a cui fare attenzione prima di firmare qualsiasi pratica di accollo mutuo cointestato:<\/p>\n

          \n
        • verifica che l\u2019accollato sia in regola con i pagamenti;<\/li>\n
        • nel caso in cui l\u2019accollato sia una ditta costruttrice verifica che l\u2019accollante, cio\u00e8 tu, non debba pagare le spese sostenute per l\u2019accensione del mutuo. Alcune ditte potrebbero infatti richiedere il rimborso dei costi relativi alla stipula del finanziamento che non renderebbero pi\u00f9 cos\u00ec conveniente l\u2019accollo rispetto a un nuovo mutuo;<\/li>\n
        • verifica che la banca non applichi condizioni simili a quelle di un contratto di mutuo stipulato da zero. Anche in questo caso l\u2019accollo di un mutuo preesistente potrebbe non essere cos\u00ec vantaggioso.<\/li>\n<\/ul>\n

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          Chi desidera risparmiare un po’\u00a0di soldi per acquistare casa potrebbe trovare un alleato prezioso nell\u2019accollo di un mutuo cointestato. Cos’\u00e8…<\/p>\n","protected":false},"author":39,"featured_media":4846,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"footnotes":""},"categories":[82],"tags":[],"acf":[],"yoast_head":"\nAccollo mutuo cointestato: Come funziona?<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Accollo mutuo cointestato. Cos'\u00e8 e come funziona? Quali rischi comporta? Scopri tutto quello che c'\u00e8 da sapere sull'accollo del mutuo\" \/>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/www.comparasemplice.it\/informazioni\/mutui\/accollo-mutuo-cointestato-funziona-quali-rischi-comporta\" \/>\n<meta name=\"author\" content=\"Erika\" \/>\n<script type=\"application\/ld+json\" class=\"yoast-schema-graph\">{\"@context\":\"https:\/\/schema.org\",\"@graph\":[{\"@type\":\"BreadcrumbList\",\"@id\":\"https:\/\/www.comparasemplice.it\/informazioni\/mutui\/accollo-mutuo-cointestato-funziona-quali-rischi-comporta#breadcrumb\",\"itemListElement\":[{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":1,\"name\":\"Home\",\"item\":\"https:\/\/www.comparasemplice.it\/informazioni\"},{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":2,\"name\":\"Accollo mutuo cointestato. Come funziona e quali rischi comporta\"}]}]}<\/script>\n<!-- \/ Yoast SEO plugin. -->","yoast_head_json":{"title":"Accollo mutuo cointestato: Come funziona?","description":"Accollo mutuo cointestato. Cos'\u00e8 e come funziona? Quali rischi comporta? Scopri tutto quello che c'\u00e8 da sapere sull'accollo del mutuo","robots":{"index":"index","follow":"follow","max-snippet":"max-snippet:-1","max-image-preview":"max-image-preview:large","max-video-preview":"max-video-preview:-1"},"canonical":"https:\/\/www.comparasemplice.it\/informazioni\/mutui\/accollo-mutuo-cointestato-funziona-quali-rischi-comporta","author":"Erika","schema":{"@context":"https:\/\/schema.org","@graph":[{"@type":"BreadcrumbList","@id":"https:\/\/www.comparasemplice.it\/informazioni\/mutui\/accollo-mutuo-cointestato-funziona-quali-rischi-comporta#breadcrumb","itemListElement":[{"@type":"ListItem","position":1,"name":"Home","item":"https:\/\/www.comparasemplice.it\/informazioni"},{"@type":"ListItem","position":2,"name":"Accollo mutuo cointestato. Come funziona e quali rischi comporta"}]}]}},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.comparasemplice.it\/informazioni\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/4845"}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.comparasemplice.it\/informazioni\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.comparasemplice.it\/informazioni\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.comparasemplice.it\/informazioni\/wp-json\/wp\/v2\/users\/39"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.comparasemplice.it\/informazioni\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=4845"}],"version-history":[{"count":8,"href":"https:\/\/www.comparasemplice.it\/informazioni\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/4845\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":63281,"href":"https:\/\/www.comparasemplice.it\/informazioni\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/4845\/revisions\/63281"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.comparasemplice.it\/informazioni\/wp-json\/wp\/v2\/media\/4846"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.comparasemplice.it\/informazioni\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=4845"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.comparasemplice.it\/informazioni\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=4845"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.comparasemplice.it\/informazioni\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=4845"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}