{"id":4869,"date":"2017-03-20T00:00:15","date_gmt":"2017-03-19T23:00:15","guid":{"rendered":"https:\/\/www.comparasemplice.it\/informazioni\/prestiti\/estinzione-anticipata-del-prestito-scopri\/"},"modified":"2020-09-04T17:58:14","modified_gmt":"2020-09-04T15:58:14","slug":"estinzione-anticipata-del-prestito-scopri","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.comparasemplice.it\/informazioni\/prestiti\/estinzione-anticipata-del-prestito-scopri","title":{"rendered":"Estinzione anticipata del prestito: scopri come fare"},"content":{"rendered":"

Quando andiamo a richiedere un prestito presso una banca o finanziaria ci verr\u00e0 consegnato il nostro piano di ammortamento<\/em><\/a>, dove ci verranno precisamente indicate la durata complessiva e le scadenze delle singole rate. Ma esiste pi\u00f9 di un valido motivo per\u00a0richiedere l’estinzione anticipata del finanziamento<\/strong>\u00a0se ne abbiamo la possibilit\u00e0, e dobbiamo sapere che per legge \u00e8 sempre possibile per noi effettuare questa scelta.<\/p>\n

Perch\u00e9 chiedere l’estinzione anticipata<\/h2>\n

L’istituto di credito non pu\u00f2 infatti sottrarsi dall’accettare una richiesta di questo tipo, dato che \u00e8 nostro diritto saldare in anticipo un finanziamento<\/strong> (in fondo vedremo la normativa di legge), magari al fine di risparmiare sugli interessi<\/strong>. Con l’estinzione anticipata infatti andremo a ripagare in una volta sola il nostro debito residuo e non aggiungeremo quindi tutti gli interessi che avremmo maturato se avessimo seguito il normale scadenzario naturale delle rate.<\/p>\n

Se quindi, per un fortunato caso della vita, ci dovessimo trovare in possesso di una somma di denaro inaspettata (una vincita, una donazione, una liquidazione ad esempio) probabilmente ci converr\u00e0 scegliere questa opzione per ridurre l’importo complessivo da restituire alla banca.<\/p>\n

Occorre fare dei calcoli a tavolino per capire, quindi, se \u00e8 meglio per noi pagare un’importo complessivo pi\u00f9 alto sulla lunga distanza, ma che sia scaglionato nel tempo e che non abbatta in un colpo il\u00a0nostro bilancio attuale, oppure se preferiamo rinunciare a una fetta importante della nostra liquidit\u00e0 per ottenere un risparmio\u00a0globale apprezzabile nel tempo.<\/p>\n

Un altro buon motivo per estinguere un prestito anticipatamente \u00e8 quello di voler chiudere un\u00a0“vecchio” finanziamento per passare ad uno pi\u00f9 vantaggioso<\/strong> economicamente. Una prassi questa diventata pi\u00f9 comune oggi, grazie alla spietata concorrenza degli istituti di credito che propongono ogni giorno formule di prestito (anche online<\/strong>) a tassi pi\u00f9 convenienti o con spese accessorie ridotte al minimo. Quanti di noi hanno sulle spalle il peso di un vecchio prestito, magari contratto parecchi anni fa a tassi che oggi sarebbero ritenuti particolarmente svantaggiosi?<\/p>\n

L’estinzione anticipata del prestito ha un costo?<\/h2>\n

Non sempre estinguere in anticipo un prestito comporta dei costi aggiuntivi: questo dipende dall’ammontare del capitale che abbiamo chiesto in prestito. Una somma residua non superiore ai 10.000 euro pu\u00f2 essere saldata in un’unica soluzione senza pagare nessuna penale alla banca. Se invece ci mancano ancora pi\u00f9 di 10.000 euro da rimborsare, verr\u00e0 applicata una penale<\/strong>\u00a0per compensare i mancati interessi che non potr\u00e0 comunque mai superare l’1% del nostro debito residuo.<\/p>\n

Questa penale, o commissione, verr\u00e0\u00a0ridotta se manca meno di un anno di tempo alla scadenza del nostro contratto: in questo caso verr\u00e0 abbassata allo 0,5%.<\/p>\n

L’estinzione parziale del prestito<\/h2>\n

Se, come nel caso dell’estinzione anticipata totale, abbiamo disponibilit\u00e0 di una liquidit\u00e0 improvvisa e vogliamo estinguere in anticipo il prestito, ma in questo caso non arriviamo a coprire l’intero importo del nostro debito residuo, possiamo comunque chiederne l’estinzione parziale<\/strong>.<\/p>\n

In questo modo non andremo completamente a ripagare quanto dovuto, ma comunque potremo alleggerire gli interessi futuri andando a risparmiare sul complessivo. A seconda di quanto andremo a rimborsare, avremo future\u00a0rate pi\u00f9 leggere e interessi meno onerosi<\/strong>. Oppure se lo desideriamo, potremo mantenere\u00a0inalterato l’importo delle rate, ma andando ad accorciare\u00a0i tempi di restituzione del prestito.<\/strong><\/p>\n

L’estinzione di un prestito con cessione del quinto<\/h2>\n

La possibilit\u00e0 di estinguere il nostro prestito vale anche se l’abbiamo ottenuto con la modalit\u00e0 della cessione del quinto dello stipendio <\/strong>(che come sappiamo \u00e8 fondamentalmente riservata a dipendenti pubblici, privati o titolari di pensione e comporta la restituzione delle rate del prestito\u00a0tramite trattenuta sulla busta paga o sul cedolino). In questo caso perderemo le spese relative a bollo e istruttoria, ma ci verr\u00e0 rimborsata la polizza di assicurazione vita<\/strong> obbligatoria, nella parte relativa al premio non ancora goduto.<\/p>\n

Estinzione anticipata: come richiederla?<\/h2>\n

Per ottenerla dovremo comunicare al nostro istituto di credito la volont\u00e0 di estinguere totalmente o parzialmente il debito<\/strong>, indicando in quale data intendiamo versare la somma e l’importo di quest’ultima. La banca dal suo canto, ci preparer\u00e0 i nuovi conteggi aggiornati.<\/p>\n

Non ci sono particolari tempi di attesa<\/strong> per effettuare questa operazione: se la banca \u00e8 solerte potremmo estinguere il nostro prestito il giorno stesso della nostra comunicazione. Il debito residuo che vogliamo andare a coprire verr\u00e0 prelevato direttamente dal nostro conto corrente, oppure tramite un bonifico che andremo ad effettuare verso la banca.<\/p>\n

E’ utile ricordare che la banca \u00e8 tenuta a rilasciare un documento che attesta l’estinzione<\/strong> del debito residuo, fondamentale se siamo intenzionati ad aprire immediatamente un nuovo finanziamento con un altra banca, per dimostrare al nuovo istituto di credito che non abbiamo pi\u00f9 pendenze da regolare in corso.<\/p>\n

La Normativa che regola l’estinzione anticipata<\/h2>\n

L\u2019art. 40 comma 1 del testo unico bancario indica espressamente la possibilit\u00e0 del debitore di \u201cestinguere anticipatamente, in tutto o in parte, il proprio debito\u201d.<\/p>\n

Alcune banche tuttavia introducono una restrizione a questa possibilit\u00e0: queste prevedono che non si possa richiedere l’estinzione anticipata prima dei 18 mesi dall’erogazione del prestito. Questo vincolo viene imposto per garantirsi comunque il pagamento di un certo numero di interessi.<\/p>\n

Ci sono inoltre delle disposizioni di legge anche sulla penale<\/strong> che le banche possono applicare, come abbiamo detto prima, e le ricapitoliamo in questo specchietto:<\/p>\n

    \n
  • \n

    Se il debito residuo \u00e8 inferiore ai 10.000<\/strong> euro l\u2019istituto di credito non pu\u00f2 richiedere alcuna penale;<\/p>\n<\/li>\n

  • \n

    Se il debito residuo \u00e8 superiore ai 10.000 euro<\/strong> la banca potr\u00e0 richiere una penale non superiore all’1% del debito residuo.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n

    Sempre per legge, in materia di prestiti superiori a 10.000 euro,\u00a0viene disposto che:<\/p>\n

      \n
    • \n

      Se alla scadenza del contratto manca pi\u00f9 di un anno<\/strong>, l\u2019istituto di credito potr\u00e0 chiedere una penale non superiore all’1%<\/p>\n<\/li>\n

    • \n

      Se alla scadenza del contratto manca un anno o meno<\/strong>, questi potr\u00e0 richiedere una penale non superiore allo 0,5%.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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