{"id":5288,"date":"2017-02-10T14:00:46","date_gmt":"2017-02-10T13:00:46","guid":{"rendered":"https:\/\/www.comparasemplice.it\/informazioni\/mutui\/fideiussione-bancaria-cosa-e-come-funziona-e-come-richiederla\/"},"modified":"2020-09-04T17:58:36","modified_gmt":"2020-09-04T15:58:36","slug":"fideiussione-bancaria-cosa-e-come-funziona-e-come-richiederla","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.comparasemplice.it\/informazioni\/mutui\/fideiussione-bancaria-cosa-e-come-funziona-e-come-richiederla","title":{"rendered":"Fideiussione bancaria: cosa \u00e8, come funziona e come richiederla"},"content":{"rendered":"

Quando si richiede un mutuo per l\u2019acquisto di una casa<\/strong><\/a>, la banca o l\u2019istituto di credito, per tutelarsi da un eventuale inadempienza da parte del mutuatario, chiede delle garanzie. La garanzia pi\u00f9 diffusa \u00e8 ovviamente l\u2019ipoteca sull\u2019immobile che si sta acquistando ma, oltre all\u2019ipoteca, esisitono altre forme di garanzia. Tra queste ricordiamo le polizze assicurative<\/a>, i tassi di mora e, infine, la fideiussione bancaria<\/strong>. La fideiussione bancaria \u00e8 dunque una garanzia che la banca chiede per proteggersi nel caso in cui il mutuatario non riesca a restituire il finanziamento erogato<\/strong>. Vediamo insieme nel dettaglio cosa \u00e8 una fideiussione bancaria, come funziona, quando e come richiederla.<\/p>\n

Cosa \u00e8 la fideiussione bancaria<\/h2>\n

La fideiussione \u2013 regolata dal Codice Civile \u2013 viene definita all\u2019art. 1936 come una garanzia in cui: \u201c\u00c8 fideiussore colui che, obbligandosi personalmente verso il creditore, garantisce l’adempimento di un’obbligazione altrui. La fideiussione \u00e8 efficace anche se il debitore non ne ha conoscenza\u201d. Dunque, nel caso di una fideiussione bancaria, il fideiussore \u00e8 una banca e si tratta, a tutti gli effetti, di una garanzia legale di pagamento in cui la banca si impegna a saldare il debito nel caso in cui il debitore\/mutuatario non \u00e8 in grado di restituire il prestito ricevuto. <\/strong>In breve, la fideiussione bancaria sul mutuo richiesta a chi vuole acquistare un immobile \u00e8 una garanzia che, per una determinata durata e copertura, tutela la banca che ha erogato il finanziamento dal rischio di insolvenza del mutuatario.<\/p>\n

Come funziona la fideiussione bancaria<\/h2>\n

La fideiussione bancaria viene concessa in seguito alla firma di un contratto tra le parti su cui vengono indicati la somma garantita dalla banca e i termini dell’accordo. Di solito i soggetti firmatari della fideiussione bancaria sono tre:<\/p>\n

    \n
  1. il beneficiario<\/strong>, ossia l\u2019istituto di credito che eroga il finanziamento;<\/li>\n
  2. il contraente<\/strong>, ossia la persona che sta richiedendo il prestito;<\/li>\n
  3. il garante<\/strong>, cio\u00e8 la banca o meglio il fideiussore che firma la fideiussione bancaria.<\/li>\n<\/ol>\n

    Nel momento in cui viene stipulato un mutuo che prevede una fideiussione bancaria, la banca che eroga il finanziamento ottiene la garanzia che, nel caso in cui il mutuatario non sar\u00e0 in grado di restituire la somma di denaro che gli viene prestata, sar\u00e0 il fideiussore a pagare il suo debito.<\/p>\n

    La legge non impone dei limiti alla somma che pu\u00f2 essere garantita, ma la banca effettuer\u00e0 una serie di valutazioni per verificare l’affidabilit\u00e0 del cliente e per definire la cifra massima che si impegna a coprire. Al momento della concessione della fideiussione bancaria, la prassi prevede che il contraente paghi un deposito cauzionale, in contanti o in titoli, successivamente la banca eroga al richiedente un credito di firma chiedendo il versamento di una commissione. Al momento della stipula del contratto, la fideiussione verr\u00e0 quindi segnalata ufficialmente alla Centrale di Rischio<\/strong> in modo tale che il debitore venga messo in una situazione in cui trover\u00e0 molto pi\u00f9 difficile riuscire ad ottenere dei finanziamenti presso altre societ\u00e0 creditizie e, in questo modo, avr\u00e0 tutta la concentrazione necessaria a saldare i propri debiti.<\/p>\n

    L’accettazione o meno della fideiussione bancaria ha un iter burocratico che si chiude in 2-3 settimane, ma molto dipende dalle procedure che possono differire da una banca all\u2019altra. Questo tipo di garanzia spesso viene richiesta a chi ha bisogno di un mutuo 100%.<\/p>\n

    Quante tipologie di fideiussione bancaria esistono?<\/strong><\/h2>\n

    \u00a0<\/strong>Esistono due tipologie di fideiussione bancaria: solidali o con beneficio di escussione.<\/p>\n

      \n
    1. la fideiussione bancaria solidale<\/strong> \u00e8 un tipo di fideiussione in cui i fideiussori sono rappresentati da due o pi\u00f9 banche o istituti di credito che si impegnano insieme a saldare il debito contratto dal mutuatario nei confronti del beneficiario. In questo caso occorre tenere presente che esiste un tetto massimo entro il quale i fideiussiori non hanno l\u2019obbligo di intervenire. Nel caso ci si trovi di fronte a un mancato pagamento, gli istituti di credito dovranno rispondere in prima persona all’assoluzione del debito;<\/li>\n<\/ol>\n
        \n
      1. la fideiussione bancaria con beneficio di escussione<\/strong> \u00e8 quella in cui la banca e il beneficiario sono obbligati a restituire solo l’importo residuo dopo l’escussione del debitore garantito. In altre parole, in caso di insolvenza il beneficiario dovr\u00e0 rivolgersi prima al debitore e solo dopo poi all\u2019istituto bancario.<\/li>\n<\/ol>\n

        Entrambe le tipologie di fideiussione bancaria hanno un costo che deve essere pagato dal debitore. Vediamo quali.<\/p>\n

        I costi di una fideiussione bancaria<\/h2>\n

        Anche la fideiussione bancaria – come qualsiasi richiesta di prestito – comporta delle spese. Oltre alla caparra richiesta al mutuatario dalla banca a tutela della somma da garantire, il richiedente la fideiussione bancaria dovr\u00e0 pagare una commissione<\/strong> che in genere \u00e8 pari all\u20191% del totale<\/strong> e i tassi di interesse<\/strong> che possono oscillare tra lo 0,75% al 3%<\/strong> calcolati su base trimestrale. I tassi d’interesse aumentano in modo direttamente proporzionale alla cifra in questione e alla durata del prestito: pi\u00f9 alta sar\u00e0 la somma e pi\u00f9 lungo sar\u00e0 il tempo previsto, pi\u00f9 elevata sar\u00e0 la percentuale di interesse.<\/p>\n

        I documenti necessari per chiedere una fideiussione bancaria<\/h2>\n

        Al momento della richiesta di una fideiussione bancaria<\/strong>, l’istituto di credito effettuer\u00e0 delle verifiche nei confronti del debitore, in modo da capire se questi \u00e8 in grado di assolvere al proprio debito. Quali sono i documenti che ti verranno richiesti per chiedere una fideiussione bancaria? Nel caso in cui il debitore \u2013 ossia colui che richiede la fideiussione bancaria \u2013 sia rappresentato da una persona fisica, i documenti necessari saranno:<\/p>\n

          \n
        • Documento d’identit\u00e0;<\/li>\n
        • Codice fiscale;<\/li>\n
        • Ultime due buste paga;<\/li>\n
        • Visura camerale;<\/li>\n
        • Modello unico, 730 o CUD;<\/li>\n
        • Recapiti telefonici.<\/li>\n<\/ul>\n

          Se, invece, il debitore \u00e8 rappresentato da una persona giuridica come ad esempio un\u2019azienda, una societ\u00e0 o una ditta individuale, in questo caso i documenti richiesti saranno :<\/p>\n

          Documento d’identit\u00e0 dell’Amministratore dell’azienda;<\/p>\n

            \n
          • Codice Fiscale dell’Amministratore;<\/li>\n
          • Ultimi due bilanci aziendali;<\/li>\n
          • Situazione contabile corrente;<\/li>\n
          • Stato patrimoniale;<\/li>\n
          • Modello unico.<\/li>\n<\/ul>\n

            Azione di regresso. La clausola pi\u00f9 importante della fideiussione bancaria<\/h2>\n

            Tra le molte clausole incluse in un contratto di fideiussione bancaria, ce n\u00e9 una molto importante che si chiama azione di regresso<\/strong> la quale prevede che il fideiussore, dopo aver pagato le rate al posto del debitore, possa rivalersi su di lui per rientrare in possesso del suo denaro.<\/p>\n

            In parole semplici, se il creditore si rivolge al fideiussore, questi pu\u00f2 rifarsi sul debitore per il rimborso di quanto pagato inclusi gli interessi e le spese da lui sostenute per effettuare il pagamento<\/strong>.<\/p>\n

            L\u2019azione di regresso viene meno soltanto nel caso in cui il fideiussore non dia notizia del pagamento al debitore che vi provvede successivamente. Inoltre, il fideiussore ha l\u2019obbligo di informare il debitore di aver provveduto ad estinguere il debito e il suo intervento non deve avvenire quando la rata \u00e8 ormai scaduta, ma prima<\/strong>.<\/p>\n

            Il debitore \u00e8 infatti tenuto ad avvisarlo in tempo nel caso in cui si trovi in difficolt\u00e0 economiche. Se si tratta di una persona fisica il fideiussore rischia le stesse conseguenze che rischia il debitore: se non pagher\u00e0 il nostro debito verr\u00e0 iscritto nelle banche dati creditizie (come CRIF ed Experian) e segnalato come cattivo pagatore<\/strong>.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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