RC Professionale: tutto quello che devi sapere

La polizza di responsabilità civile obbligatoria per i professionisti

Secondo l’ordinamento giuridico italiano il professionista è colui che svolge una attività lavorativa, a carattere continuativo e remunerato. Nella maggior parte dei casi, l’attività del professionista è necessariamente collegata all’iscrizione ad un albo di riferimento.

La natura stessa dell’attività svolta genera per definizione una obbligazione che viene inquadrata come “Di mezzi” o “di Risultato”. Per le obbligazioni di mezzi si usa dire che l’ulteriore risultato, è al di fuori dell’obbligazione.

Le più tipiche obbligazioni di mezzi sono quelle, ad esempio, dell’avvocato, dove tipicamente il professionista non garantisce la vittoria della causa pur difendendo il proprio cliente. In questo caso il professionista si obbliga non ad ottenere un risultato quanto a compiere il proprio dovere con la diligenza che la natura stessa dell’attività rende come necessario. Ai sensi dell’art. 2236 del CC il professionista risponde dei danni cagionati nei soli casi di dolo o colpa grave. In questo caso spetterà esclusivamente al creditore l’onere della prova in sede giudiziale e non.

Le obbligazioni di risultato, invece, risulteranno compiute quando sarà raggiunto il risultato oggetto dell’accordo, e solo in quel momento il debitore sarà adempiente. In questo caso si prevede una responsabilità nel caso di colpa lieve.

Contrariamente alla Rc “Terzi” la Rc professionale copre anche la responsabilità civile contrattuale del professionista obbligato. Le responsabilità di un professionista sono di tipo civile, amministrativo, penale e disciplinare. L’assicurazione professionale copre la responsabilità civile in caso di inadempienza, negligenza, imprudenza o di mancata osservanza di norme che dovrebbero essere conosciute (imperizia). La copertura, in genere, vale anche se tali azioni sono rese con colpa grave. Non possono essere mai risarcite le conseguenze di un atto o di una omissione dolosa (vi è dolo quando c’è coscienza e volontà di commettere l’illecito).

In generale, nell’assicurazione professionale che il mercato rivolge ad avvocati, commercialisti, ingegneri, geometri e consulenti del lavoro è inserita la clausola di limitazione di garanzia Claims Made.

La CD Claims Made ha la funzione di delimitare l’efficacia della garanzia ai danni generati e denunciati durante il periodo di copertura della polizza professionale. Possono essere impostati in polizza due estensioni di garanzia:

• Periodo di Retroattività: estende, per l’arco temporale selezionato, il periodo temporale pregresso all’interno del quale sono garantiti i fatti che generano il danno denunciato entro il periodo di attività della assicurazione professionale;
• Garanzia Postuma: estende, per l’arco temporale selezionato, il periodo temporale utile per denunciare il danno da fatti compiuti nel periodo di copertura della polizza professionale.

Prima di sottoscrivere una Rc professionale è importante valutare nel dettaglio la tipologia di attività da assicurare nel quale l’ampiezza della garanzia, ed il massimale garantiti svolgono un ruolo preminente nel processo di adeguatezza della coperture, al di là dei massimali minimi imposti dalla legge. Le considerazioni da svolgere sono in relazione al volume annuo di affari del professionista e a quello di ogni singolo incarico accettato. La copertura dovrà essere idonea per qualsiasi professionista sia esso commercialista, avvocato, consulente del lavoro, ingegnere o architetto.