Quando conviene la surroga del mutuo?

Una delle principali domande tra i titolari di mutui è: quando conviene fare la surroga del mutuo e trasferirlo da una banca all'altra? Posto che come stabilito dalla legge 40 del 2007 non esistono limiti temporali per la surroga del mutuo, pertanto l'operazione in linea teorica è sempre possibile, occorre cercare di capire quando effettivamente è conveniente surrogare il mutuo.

La surroga di un mutuo è un'operazione con la quale si trasferisce il contratto di mutuo ipotecario da un istituto bancario ad un altro che offre condizioni più vantaggiose per il cliente. L’opportunità di richiedere la surrogazione va pertanto valutata confrontando le offerte di mutuo presenti sul mercato: la convenienza della surroga dipende infatti dall’andamento dei tassi del mutuo, o meglio dagli indici che determinano il tasso (indice Euribor o indice IRS). Se si ha un vecchio mutuo, stipulato negli anni in cui i tassi erano più alti rispetto a quelli attuali, è possibile richiedere la surroga e trasferire il mutuo presso un’altra banca a condizioni migliori.

Per sapere se conviene surrogare il mutuo occorre moltiplicare le rate del vecchio mutuo per la durata residua e le rate del nuovo mutuo per la durata del mutuo di surroga. Se il valore ottenuto dal primo calcolo è superiore al secondo, allora la surroga è conveniente.

Per semplificarti la vita qui sotto puoi utilizzare il nostro tool per scoprire se e quanto puoi risparmiare con la surroga: ti basterà inserire i dati dell'attuale mutuo (data di inizio, capitale finanziato, tasso annuale e durata) e i dati della surroga che desideri richiedere (mese di inizio della surroga e nuovo tasso; il capitale residuo sarà automaticamente calcolato dai dati del mutuo attuale).

In generale possiamo comunque affermare che qualora il tasso del mutuo attuale sia superiore di almeno un punto percentuale rispetto alle offerte presenti sul mercato, la surrogazione del mutuo può essere una ottima soluzione per ottenere un bel risparmio economico. In caso di ammortamento alla francese con pochi anni alla estinzione del mutuo, invece surrogare il mutuo potrebbe non essere così conveniente, in quanto il risparmio potrebbe essere molto esiguo.

Occorre inoltre ricordare che surrogando il contratto di mutuo il cliente ha la possibilità di richiedere una durata più lunga di quella del precedente finanziamento e ridurre così l’ammontare della rata periodica.

Perché fare la surroga del mutuo?

Come anticipato i due fattori fondamentali per comprendere la convenienza o meno della surroga sono le motivazione e la durata, con quest'ultima che probabilmente è il fattore con maggior peso, in quanto se gran parte del mutuo è già stato pagato, l'eventuale risparmio ottenibile da un tasso più vantaggioso tende a essere molto contenuto. Questo perché la quota capitale è maggiore del monte interessi, che è già stato quasi tutto scontato in quanto pagato "subito" con le prime rate.

Se al contrario si ha la necessità di rendere la rata più facilmente sostenibile, allungando il piano di rimborso, allora occorre mettere a confronto l’effettivo beneficio con il grande esborso in più di interessi che, comunque, anche se più bassi, andranno ad avere un impatto negativo.

Ben diversa invece la situazione di chi si trova ancora nei primi anni di rimborso e ha la necessità di stabilizzare le rate, effettuando la surroga da un mutuo a tasso variabile a uno a tasso fisso, approfittando magari di tassi più “convenienti” in una prospettiva di lungo periodo.