Quando la surroga del mutuo non è possibile?

Limiti, non idoneità e restrizioni che impediscono di surrogare un mutuo

La surroga del mutuo è una pratica comune tra coloro che desiderano cambiare banca o istituto finanziario per il proprio mutuo al fine di ottenere condizioni più favorevoli e ridurre i costi del mutuo stesso. Tuttavia, non sempre la surroga del mutuo è possibile. Nonostante infatti la banca che ha erogato il mutuo in origine non può opporre alcun rifiuto alla richiesta da parte di un cliente, è possibile che la nuova banca presso la quale si intende trasferire il debito possa rifiutare la richiesta. In questo articolo, esploreremo le ragioni per cui la surroga del mutuo potrebbe essere rifiutata e considerata non idonea dall'istituto bancario, fornendo consigli utili per i titolari di mutui che si trovano in questa situazione.

Cause di non idoneità per la surroga del mutuo

Ci sono diverse ragioni per cui la surrogazione potrebbe non essere possibile per i titolari di mutui. Di seguito un elenco delle principali:

  • Mancato rispetto degli obblighi di pagamento del mutuo in corso: il mutuatario che non ha rispettato gli obblighi di pagamento, ad esempio con ritardi o mancati pagamenti (rate scadute), potrebbe non essere considerato idoneo. La banca o l'istituto finanziario che eroga il nuovo mutuo verificherà infatti il profilo creditizio del richiedente per accertarsi della sua affidabilità e solvibilità. Se il richiedente ha un'alta percentuale di insolvenza, la banca o l'istituto finanziario potrebbe rifiutare la richiesta di surroga o concedere il nuovo mutuo a condizioni sfavorevoli.
  • Valore dell'immobile inferiore al debito residuo del mutuo in corso: se il valore dell'immobile oggetto del mutuo subisce un deprezzamento tale da non rappresentare più una garanzia, la banca potrebbe rifiutare la surroga. Questa situazione può rappresentare un ostacolo alla surroga, in quanto la nuova banca o istituto finanziario potrebbe considerare il rischio di insolvenza troppo elevato.
  • Mancata garanzia sufficiente per il nuovo mutuo: La banca o l'istituto finanziario che eroga il nuovo mutuo potrebbe richiedere al richiedente una garanzia sufficiente per coprire il debito. Se il richiedente non è in grado di fornire una garanzia accettabile, ad esempio una polizza assicurativa o una fideiussione bancaria, potrebbe non essere considerato idoneo per la surroga del mutuo.
  • Situazione Reddituale e Assenza di una fonte di reddito stabile: La presenza di una fonte di reddito stabile è un requisito fondamentale per ottenere un mutuo. Potrebbe capitare che al momento della surroga il mutuatario abbia cambiato lavoro e percepisca un reddito inferiore, così come potrebbe trovarsi nella situazione di avere più debiti (es. prestiti pendenti) o un numero di spese maggiori (es. l'arrivo di un figlio) rispetto alla situazione originale. Se il richiedente non ha una fonte di reddito stabile, ad esempio perché è un lavoratore autonomo o perché ha un lavoro a tempo determinato, potrebbe pertanto non essere considerato idoneo per la surroga in quanto il rischio di insolvenza è maggiore rispetto alla situazione iniziale. In tutti questi casi si parla quindi di cambio del rapporto rata/reddito, uno dei primi elementi che una banca verifica prima di erogare un finanziamento. La soluzione in questo caso potrebbe essere quella (se possibile) di chiudere dei piccoli prestiti aperti (es acquisto di un'auto o di una moto) per far risultare la situazione economica migliore.
  • Età avanzata del richiedente: Alcune banche o istituti finanziari possono considerare la surroga del mutuo inadeguata per i richiedenti che hanno superato una certa soglia di età. In questo caso, potrebbe essere più difficile ottenere un nuovo mutuo.
  • Ammontare del finanziamento inferiore a 50 mila euro: in caso di somma residua molto bassa, gli interessi applicabili sarebbero minori. In questo caso la banca potrebbe giudicare l’operazione non abbastanza remunerativa per accettare la richiesta del mutuatario
  • Scadenza del mutuo originale troppo breve: se il mutuo è prossimo alla scadenza l'operazione di surroga oltre a essere poco conveniente per il mutuatario, lo è anche per la banca. Anche in questo caso l'istituto finanziario potrebbe giudicare l’operazione non abbastanza remunerativa per accettare la richiesta di surroga
  • Sospensione delle rate del mutuo: in alcuni casi banche e istituti di credito hanno negato la surroga a quei mutuatari che avevano fatto ricorso al Fondo di solidarietà per la sospensione delle rate. La motivazione alla base è legata al fatto di non considerare affidabile e solvibile il mutuatario.
  • Impiego di risorse finanziarie non legittime: è il caso in cui il richiedente ha impiegato risorse finanziarie non legittime, ad esempio provenienti da attività illecite o da evasione fiscale. In questo caso, la banca o l'istituto finanziario potrebbe considerare il richiedente non affidabile e rifiutare la richiesta di surroga del mutuo

Cosa fare in caso di non idoneità per la surroga del mutuo

È importante tenere presente che le opzioni disponibili dipendono dalle condizioni del mutuo in corso e dalla situazione finanziaria del titolare del mutuo. Prima di prendere qualsiasi decisione è consigliabile valutare attentamente tutte le opzioni disponibili e verificare quali possono essere le conseguenze finanziarie e fiscali di ogni scelta.

La prima cosa da fare è senza dubbio quella di cercare di migliorare la propria posizione creditizia: per farlo è possibile, ad esempio, provare a saldare i debiti in corso, evitare ritardi nei pagamenti delle rate del mutuo e degli altri prestiti, evitare l'apertura di nuovi finanziamenti o carte di credito. Tutte queste operazioni vanno infatti a influire sul rapporto rata/reddito e potrebbe avere impatti negativi nelle valutazioni di una nuova banca che deve concedere la surroga.

Un'altra strada da valutare è la rinegoziazione del mutuo in corso con la banca attuale per richiedere una riorganizzazione del debito o una riduzione del tasso di interesse.

Nella valutazione delle alternative sicuramente è molto importante richiedere, dove possibile, il supporto di un consulente finanziario, che oltre ad aiutarvi nella comprensione dei motivi della non idoneità può fornire assistenza professionale nella gestione del debito e nell'identificazione delle migliori opzioni disponibili.

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