Massimali RCA Assicurazioni Auto: cosa sono

Benvenuti nella nostra esaustiva guida sui massimali della polizza auto, un aspetto cruciale da comprendere al fine di sottoscrivere una polizza assicurativa che soddisfi appieno le vostre esigenze di protezione. In questo articolo, mostreremo in dettaglio cosa significa il termine "massimale assicurazione", la sua utilità e come influisce sul premio assicurativo da pagare. 

Cosa Sono i Massimali?

Il massimale assicurativo è la somma massima indennizzabile dalla compagnia assicurativa per ciascun sinistro. I massimali sono indicati nel contratto di assicurazione e sono espressi in euro; se il danno causato durante il sinistro supera l'importo del massimale previsto a contratto, spetterà all'assicurato coprire la parte in eccesso.

Massimali RC Auto: cosa sono

Il massimale RC Auto è un requisito obbligatorio quando si stipula una polizza auto e rappresenta la somma massima che la compagnia di assicurazione è tenuta a rimborsare in caso di sinistro; l'importo eccedente, così come previsto nei massimali assicurativi, rimarrà a carico dell'assicurato responsabile dell'incidente. Conoscere l'importanza di questo elemento e i limiti massimi previsti nel proprio contratto di assicurazione è utile al fine di proteggere adeguatamente voi stessi e il vostro veicolo. 

Massimali minimi Rc Auto

L’art. 9 della legge n. 990/1969 sui massimali di garanzia, stabiliva che le compagnie assicuratrici avrebbero dovuto garantire ai propri assicurati, in caso di incidente stradale, una somma minima di rimborso pari a € 750.000. Di conseguenza, le assicurazioni non potevano in alcun modo fissare un massimale RCA inferiore a tale cifra. Nel corso degli anni, però, ci si accorse che tale somma non era sufficiente a coprire i danni derivati dagli incidenti stradali, soprattutto nei casi di decessi o lesioni gravi alle persone. Come abbiamo visto, infatti, se i danni superano i massimali RCA, la compagnia assicuratrice non è tenuta a rimborsare la parte eccedente il tetto massimo stabilito dal contratto. Così è intervenuto di nuovo il legislatore con il Dlgs. 198 del 6 novembre 2007 con cui si è stabilito l’obbligo dell’aggiornamento automatico dei massimali RCA ogni cinque anni in base ai valori dell’IPCA, l’Indice dei Prezzi al Consumo Armonizzato ai paesi dell’Unione Europea. Come stabilito dal suddetto Decreto Legislativo: “Ogni cinque anni dalla data dell’11 giugno 2012 […] gli importi […] sono indicizzati automaticamente   secondo  la variazione  percentuale indicata dall’indice europeo dei prezzi al consumo (IPCE). […] L’aumento effettuato é arrotondato ad un multiplo di euro 10.000”.

Secondo l'ultimo aggiornamento ministeriale sui massimali minimi (datato 2022) per l'assicurazione auto, le compagnie di assicurazione sono tenute a coprire le seguenti somme:

• € 6.450.000 per danni alle persone
• € 1.300.000 per danni alle cose. 

Cosa Coprono i Massimali?

I massimali assicurativi proteggono l'assicurato dalle spese derivanti dalla responsabilità civile verso terzi, inclusi i danni a cose e persone coinvolte nel sinistro. In altre parole, il massimale di polizza auto rappresenta l'importo massimo che la compagnia di assicurazione si impegna a liquidare in caso di sinistro. Ricordate che le compagnie di assicurazione sono tenute per legge a garantire i massimali minimi per i danni alle persone e alle cose. Tuttavia, il massimale minimo può essere aumentato in base alle vostre specifiche necessità.

Quali Sono i Massimali RC Auto Consigliati per Risparmiare sul Premio?

Come abbiamo visto, la legge stabilisce l’importo dei massimali minimi al di sotto del quale le compagnie di assicurazione non possono scendere. Al contrario, la cifra massima che una polizza auto offre come risarcimento in caso di sinistro stradale, viene decisa dalla compagnia stessa e cambia a seconda dei danni subiti o causati dall’assicurato. Di solito le compagnie prevedono più "fasce di copertura" di massimali: ogni aumento di livello dei massimali ha un peso sul costo dell'assicurazione auto che l'assicurato dovrà corrispondere, aumento che può variare da pochi euro, fino a centinaia di euro.

Dal momento che ogni compagnia di assicurazione sceglie arbitrariamente l’importo massimo da risarcire, è chiaro che per scegliere la polizza auto più adatta alle proprie esigenze, l’assicurato non può seguire soltanto il principio del risparmio. Quando si decide quale massimale RC Auto scegliere, è importante effettuare una valutazione preliminare dei rischi potenziali compatibile con i propri bisogni e con il proprio stile di guida. Ad esempio, per un automobilista che sa di dover percorrere molti km al giorno per motivi di lavoro, potrebbe essere rischioso stipulare una polizza con un massimale troppo basso. In caso di incidente, infatti, si potrebbe trovare nella situazione scomoda di dover sborsare di tasca propria i soldi per il risarcimento dei danni subiti o causati. Lo stesso discorso vale per un neopatentato o per chi sa che a guidare la propria vettura saranno persone diverse come ad esempio i membri della propria famiglia.

Il nostro consiglio è quello di valutare sempre con molta attenzione i massimali previsti dalla RCA prima di stipulare qualsiasi contratto e valutare attentamente se il bilanciamento tra il costo aggiuntivo e la protezione supplementare è equilibrato, tenendo in considerazione l'età del conducente, l'esperienza alla guida, il numero di chilometri percorsi annualmente e la tipologia di tragitti effettuati.

Quanto costa aumentare i massimali RCA?

La maggior parte delle compagnie di assicurazione offre, come cifra massima di indennizzo in caso di sinistro stradale, gli importi stabiliti dalla legge. Questo non toglie però all’assicurato la facoltà di chiedere un aumento del massimale di risarcimento dietro, ovviamente, il pagamento di un premio assicurativo più elevato. Gli aumenti dei massimali sono in genere prestabiliti dalla compagnia di assicurazione e previsti secondo delle fasce. In pratica non è assolutamente possibile chiedere dei massimali illimitati e, ogni compagnia di assicurazione, sceglie tali limiti in maniera del tutto arbitraria. I clienti di Prima.it, ad esempio, possono scegliere di aumentare i massimali fino a un massimo di € 10.000.000 per i danni alle persone e € 5.000.000 per i danni alle cose. Accettando di pagare un premio più alto, i clienti di Linear invece possono decidere di innalzare l’importo del massimale fino a un massimo di € 25.000.000 a sinistro per i danni alle persone e/o alle cose.

Ci Sono Massimali Minimi per le Garanzie Accessorie?

Mentre è obbligatorio un massimale minimo per l'RC Auto, lo stesso non vale per le garanzie accessorie, come quelle per furto e incendio o per eventi atmosferici. In queste situazioni, i massimali di legge non sono previsti e spetta alle compagnie assicuratrici definire nel contratto la somma garantita nel caso in cui si verifichi l'evento.

Cosa Succede se i Danni del Sinistro Eccedono il Massimale?

Se il valore dei danni causati a cose e/o persone supera il massimale stabilito, sia quello minimo previsto dalla legge sia quello scelto nella vostra polizza, dovrete pagare la differenza a vostre spese. Tuttavia, se i danni non superano il massimale, non dovrete sostenere alcuna spesa aggiuntiva. Nel calcolo dei danni, è necessario considerare sia il valore del massimale unico, dato dalla somma del massimale per i danni alle cose e al massimale per i danni alle persone, che i singoli valori dei massimali.

Esempio Pratico sui Massimali RC Auto

Per capire meglio come funzionino i massimali RC Auto, prendiamo in considerazione alcune situazioni pratiche. Immaginiamo di essere coinvolti in un sinistro stradale in cui si verificano danni per un valore totale di € 8.050.000, suddivisi in € 6.450.000 per danni alle persone e € 1.600.000 per danni alle cose.

Se avete una polizza RCA con i soli massimali minimi previsti dalla legge, sarete coperti per intero per i danni alle persone fino al massimale minimo di legge. Tuttavia, dovrete affrontare una spesa notevole di € 300.000 per i danni alle cose, calcolando la differenza tra il massimale minimo di legge (€ 1.300.000) e il valore dei danni (€ 1.600.000).

Se invece aveste sottoscritto una polizza con massimali minimi più alti, ad esempio € 8.250.000 come massimale unico, di cui € 6.600.000 per danni alle persone e € 1.650.000 per danni alle cose, allora l'intera responsabilità economica sarebbe ricaduta sulla compagnia di assicurazione.

Per evitare di dover integrare di tasca propria la differenza tra il massimale e il valore dei danni accertati, sia il massimale unico sia i massimali specifici devono essere adeguati al livello di rischio considerato.